Avant de se lier avec ce nouveau produit d’épargne pour le reste de votre vie, mieux vaut prendre le temps de l’inspecter.
Ce qu’il faut savoir sur le plan d’épargne-retraite.
Le nouveau plan d’épargne-retraite (PER) vient de fêter sa première année sur un joli succès, il permet de défiscaliser les fonds placés pour se constituer un revenu complémentaire au moment de la retraite, et vise à remplacer les différents dispositifs qui cohabitaient jusque-là (Perp, Perco, article 83, Madelin, etc.).. Mais ce dernier trimestre 2020 s’annonce crucial, car la fin de l’année est souvent une période propice à la souscription des produits de défiscalisation, comme le PER. Tous les ans, nos courtiers et conseillers Assure&moi reçoivent jusque tard dans le mois de décembre des épargnants désireux de réduire leurs impôts grâce à leurs placements. L’an dernier, à la même date, le nombre de PER en circulation était maigre et l’enveloppe encore mal connue. Désormais, il y en a pour tous les profils d’épargnants et pour tous les besoins. Mais on ne choisit pas un placement uniquement pour son avantage fiscal, c’est pourquoi, avant d’adhérer, il faut étudier scrupuleusement le produit proposé.
Il faut savoir qu’il existe 3 sortes de PER :
–Des PER reposant sur une structure d’assurance-vie (rassemblent l’essentiel de l’offre. Ils logent un fonds en euros, mais affichent des frais nombreux et relativement importants).
–Des PER sur un format de compte-titres (Ils ne donnent pas accès à un fonds en euros, mais proposent une tarification plus light).
–Des PER en points (se trouvent chez les spécialistes de la retraite : les versements permettent d’acquérir des points, dont la valeur à la retraite dépend de l’âge du souscripteur. Elément sécurisant : celle-ci ne peut pas baisser).
Quel que soit le format retenu, il faudra se pencher sur plusieurs critères. Votre courtier Assure&moi vous conseillera. À savoir aussi qu’une grande majorité impose des frais importants au moment du versement, en cas d’arbitrage visant à modifier la répartition de ses fonds et au moment du versement de la rente. À tous ces frais s’ajoutent des commissions de gestion annuelles, qui peuvent atteindre 2%.
Attention au « coup de massue » au moment de la retraite
Concernant les frais de versements, ils vont de 0 à 5% et pour les plus onéreux, il peut donc falloir plusieurs années de rendements pour récupérer la somme investie. Mais, les frais de versements sont facilement négociables et il ne faut pas hésiter à demander à son conseiller de négocier.
Si le plan épargne retraite permet de défiscaliser les fonds versés, attention au coup de massue quand on arrive en retraite. En effet, au moment de la sortie du capital, l’épargnant est imposé, l’avantage se situant dans le fait que les revenus au moment de la retraite, et donc le taux d’imposition, sont souvent plus faibles que lors de la vie active.
L’un des avantages des PER est de pouvoir transférer son contrat auprès d’un autre établissement. Mais lorsque celui-ci a moins de 5 ans, des frais sont souvent appliqués, auxquels il faut ajouter ceux de versements du nouveau contrat qui va recevoir les fonds.
Le plan d’épargne-retraite (PER) pouvant être débloqué pour acheter son logement.
Le nouveau plan d’épargne-retraite (PER) pallie au problème de la durée de blocage de l’argent, car il peut être débloqué de manière anticipée pour acquérir sa résidence principale, en plus des déblocages classiques liés aux accidents de la vie (invalidité du titulaire du contrat, décès de son conjoint ou partenaire de pacs, surendettement, etc.).
Cette possibilité de débloquer le PER pour acquérir son logement a néanmoins fait germer des idées chez certains spécialistes, qui recommandent désormais le plan d’épargne-retraite pour les mineurs.
En pratique, ce sont les parents qui souscrivent le placement pour leur enfant et y effectuent les versements. A sa majorité, l’enfant devient pleinement propriétaire du contrat et des sommes valorisées, qu’il peut utiliser pour l’achat de sa résidence principale, à un âge où l’imposition est usuellement encore faible.
L’épargne-retraite pour les travailleurs non-salariés (TNS).
Chaque année, suivant le type de versement que vous réaliserez et votre statut, vous bénéficierez de la déductibilité du revenu dans des conditions identiques à la déductibilité qui existe aujourd’hui sur les contrats retraite Madelin (si vous êtes travailleur non salarié) ou sur les Plans d’Épargne Retraite Populaire (si vous êtes salarié).
Indépendant, pour préparer aujourd’hui votre retraite dans les meilleures conditions, vous avez le choix :
• Effectuer des versements volontaires avec déductibilité ou non,
• Accueillir des montants issus de l’épargne salariale,
• Accueillir des versements obligatoires de votre ancienne entreprise,
• Transférer un ancien contrat (Madelin, PERP, PERE (art.83), PERCO, PER) ou contrat de même nature sur votre nouveau contrat.
Si vous décidez de transférer votre contrat Madelin vers le nouveau PER, vos versements « Madelin » continueront à bénéficier de la déductibilité fiscale mais pourront en plus vous faire bénéficier d’un abondement versé par l’entreprise ! Vous bénéficierez ainsi d’un double avantage : économie d’impôt sur votre versement personnel et abondement de votre entreprise sans charges et sans impôt (dans la limite des plafonds épargne retraite et plafonds Madelin, et 0% de forfait social pour les entreprises de moins de 50 salariés)
Vous l’aurez compris, le Plan d’Épargne Retraite est à manier avec précaution. Il faut prendre le temps de le connaître, et pour cela, l’aide de votre courtier Assure&moi est indispensable !
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Le réseau de courtiers indépendant Assure&moi est composé d’agents à votre écoute pour réaliser une étude complète de l’ensemble de vos assurances afin de vous proposer des produits personnalisés à votre budget et à vos projets.
